消費者金融ライフティのカードローンの審査のポイントや融資の流れを詳しく解説します

消費者金融の1つ「ライフティ」の利用を考えている方もいらっしゃるのではないでしょうか。大手消費者金融と比べると、知名度は低いですが、代表的な中小の消費者金融として多くの人たちから根強い人気を誇っています。

「ライフティはちゃんとした会社なの?闇金ではない?」
「金融ブラックでも借りられるって聞いたけれど本当?」

といった意見を見かけることが多いです。実際、気になっている方もいらっしゃるでしょう。

そこで、ここではライフティの概要、優れたポイント、利用方法について紹介していきます。ライフティの借入を検討している方はこの記事を読んで、あなたに合った借入を実現してくださいね。

ライフティは正規の消費者金融です

「ライフティってあまり名前に聞き覚えがないんだけれど、本当にちゃんとした消費者金融なの?」と考える方も少なくありません。

アコムやアイフルと比べると知名度が低いので怪しく感じるのも無理はないでしょう。

しかし、東京都の認可を受けた正規の消費者金融なので安心してください。

もちろん日本貸金業協会のホームページで検索すればライフティの登録情報が表示されます。一度チェックしてみるのも良いでしょう。

具体的には、貸金業登録番号を確認すればOKだね。

「貸金業登録番号:東京都知事(5)第28992号」だね!

ライフティの優れたポイント

次はライフティの優れているポイント3つを紹介します。

  • ネット申込対応
  • 35日間の無利息サービス
  • セブン銀行ATMから利用できる
ライフティの金利、利用限度額といった基本的なスペックは次の表のとおりです。

ライフティの貸付条件
金利(実質年率) 8.0%~20.0%
利用限度額 500万円まで
遅延損害金 20.00%
担保・保証人 不要
無利息期間 初回借入後35日間
申込資格 安定した収入のある20歳~69歳
借入・返済方法 セブン銀行ATM

それでは詳しく内容をみていきましょう。

来店不要のネット申込!日本全国対応!

大手消費者金融では当たり前になったネット申込。ライフティもまたネット申込に対応しているため、日本全国各地から利用できます。

全国の中小消費者金融は地域内での利用しか対応していないことが多いので、その中でライフティは充実したサービスを提供しているといえます。

ネット申込に対応しているため、わざわざ店頭まで足を運ぶ必要がありません。

35日間の無利息サービスがある

ライフティは初めて契約する人を対象に、35日間の無利息サービスを提供しています。

無利息サービスとは対象期間中に利息が発生しないサービスです。もちろん無利息期間中に全額返済すれば、利息を支払うことなく借入・返済できます。

大手消費者金融のほとんどが30日間の無利息を設けていることを考えると、5日間長く設定されているのが嬉しいですね。

消費者金融 無利息サービス
ライフティ 初回借入翌日から35日間利息0円
プロミス 初回借入翌日から30日間利息0円
アコム 契約翌日から30日間利息0円
アイフル 契約翌日から30日間利息0円

適用期間は初回借入翌日から。大手消費者金融は契約翌日からスタートすることが多い中、初めて借入した翌日から35日間のカウントダウンが始まります。

契約翌日から無利息期間が始まると「いざというときのために契約だけしておこう」といった使い方がしづらいものです。ですがライフティは借入翌日からカウントダウンされるため、万が一に備えてカード契約だけ先に済ませておくことができます。

35日だと5週間だね!給料が振り込まれたら全額返済するような小規模の融資ならいいね!

そうだね!利息0円で完済できたら最もお得だね!

キャッシュカードでセブン銀行ATMから借入・返済をする

ATMから借入・返済する場合はキャッシュカードでセブン銀行ATMを利用します。セブン銀行ATMはほぼ24時間いつでも利用できるため、時間帯を気にせずに借入・返済ができるのが魅力ですね。

ただしデメリットとして次の2点が挙げられます。

ライフティのATM返済のデメリット
  • ATM手数料が必要
  • 他ATMが利用できない

手数料についてですが、取引額によって金額が変わります。

入金・出金金額 手数料
10,000円以下 108円
10,000円超え 216円

借入・返済のどちらも手数料が必要です。おそらくほとんどの人が10,000円以上のやりとりをすることになるでしょうから、その都度216円の手数料が発生することになります。1回の金額はさほどでもないですが、繰り返し利用するとなるとそれなりの負担になりえますね。

またライフティのキャッシュカードが利用できるのはセブン銀行ATMのみ。他銀行ATMなどは一切受付ていないので注意してください。

申込から初回利用までの流れ

ライフティの申込から初回借入までのフロー

次はライフティの申し込みから初回利用までの流れをみていきましょう。次の5ステップになります。

  1. ネット申込
  2. 24時間365日対応しています。電話からの申込も可能ですが、平日9:30~18:00しか受付ていないので、ネット申込が便利ですね。

  3. 審査結果
  4. 最短30分で審査結果の電話がかかってきます。基本的には当日中~翌営業日までにお知らせしてくれますが、時期や混雑具合によってもうしばらくかかることも。

    また土日祝日は審査を行っていないため、即日融資希望なら平日に申し込むこと。いずれにせよ時間に余裕をもって申込たいところです。

  5. 契約手続き
  6. 審査結果の電話で契約内容を確認し、そのあとに確認メールが送られてきます。これらを確認すれば契約手続き完了です。ここまですべてWEB上で完結させられます。

  7. 借入
  8. 即日融資を希望する方は「振込キャッシング」を利用してください。指定した口座に振込してもらえます。

    最短で即日振込が実行されますが、銀行の営業時間の関係上、15時以降は振込が反映されません。

    できれば平日13時までに申込・振込キャッシング手続きを済ませましょう。土日祝日は銀行が営業していないため、翌営業日の振込反映となります。

  9. カードの郵送
  10. 後日ライフティから自宅へとキャッシュカードが届きます。通常5日~1週間程度。カード到着後はセブン銀行ATMからの借入・返済が可能になります。

必要な書類

ライフティで契約するにあたり、次の2つの書類を提出しなくてはなりません。

  • 本人確認書類
  • 収入証明書

本人確認書類として有効なのは次の4つが挙げられます。

  • 運転免許証
  • パスポート
  • 健康保険証
  • マイナンバーカード(表面のみ)

原則、顔写真があるものでなければNGです。

外国籍の方はこれらに加えて、次の2点のうちいずれかを提出しなくてはなりません。

  • 在留カード
  • 特別永住者証明書

これらの本人確認書類はスマホやデジカメなどで撮影し、画像をメールに添付して送ればOKです。わざわざ郵送する手間も時間もかかりません。

次に収入証明書ですが、こちらは次の2つの条件に当てはまる方が提出する必要があります。

  • 50万円以上の借り入れ希望額
  • 他社含め100万円を超える借入

収入証明書として有効な書類として次の3点が挙げられます。

  • 給与明細(直近2ヶ月分。ボーナスがある方は直近2回分も併せて提出)
  • 源泉徴収票
  • 確定申告書

これらはいずれも最新のものを提出してください。

ライフティの審査の特徴

ライフティの審査の特徴を説明

ライフティの審査の特徴についてみていきましょう。ポイントは次の5点です。

  • 申込条件
  • 総量規制
  • 本人確認、在籍確認
  • 家族バレのリスク
  • 信用情報に不安のある人

それぞれ詳しく説明していきます。

申込条件

ライフティの申し込み条件は「20歳から69歳の安定した収入がある人」となっています。この条件さえクリアしていれば、バイトパート派遣社員といった方でも問題なく申込可能。もちろん学生でもバイトをしていれば大丈夫です。

ただし、自身に安定した収入のない方…例えば専業主婦だと申込不可となります。

総量規制が適用!借入額は年収の1/3まで

総量規制は「年収の1/3までしか借り入れできない」という貸金業法です。例えば年収300万円の人なら上限額は100万円までとなります。

注意したいのが、1社からの借入額ではなく、すべての借入額を合計して年収の1/3以下に留めておかなくてはならないということ。

総量規制を超える借入は絶対にできないよ!

アルバイトとかで年100万円くらいの収入なら30万円くらいの借入が可能なのか…私の場合は十分かも

本人確認・在籍確認の電話連絡はあるが、職場に借入がバレるリスクは少ないので安心

ライフティは審査の過程で必ず「在籍確認」の電話を行います。申込時に申請した勤務先で本当に働いているのかを確認するため、貸金業者は必ず在籍確認を行わなくてはなりません。

「職場に在籍確認の電話が来たらバレてしまうのでは?」と心配する方もいらっしゃるでしょう。ですが社名ではなく個人名でかけてくれるので、周囲の人たちにバレる心配はありません。例えば次のように行われます。

〇〇と申しますが、■■様はいらっしゃいますか?

もちろん自身が電話に出られればスムーズに終わらせられますね。ですが他の人が電話を取る可能性もあります。その時は代わってもらえばOK。もし不在時にかかって来た時は次のようなやりとりになります。

現在■■は席を外しております
かしこまりました。折り返しの連絡は不要です。失礼いたします

このやりとりで勤務先に勤めていることが分かりますよね。

ここがポイント
在籍確認の電話がかかってきたときに、絶対に職場に居なくてはならない…といったことはない

在籍確認の電話っていつかかってくるかは分からないよね?

そうだね。厳密には分からないね。でも、ライフティの担当者に「〇〇時~〇〇時の間に掛けてほしい」と相談すれば対応はしてもらえるよ。

できれば、自分で在籍確認の電話にでたいから、融通が利くのはうれしいね。

在籍確認の電話が不安な人は、気軽に相談をしようね。

契約関係の書類・カードが自宅に届く。家族バレのリスクはある

契約書類やカードなど、郵便物は必ず自宅に郵送されるため、家族にばれるリスクは少なからずあります。大手消費者金融なら契約機でカードを発行するなど対策方法がありますが、ライフティはこういった手段を選べません。

家族にバレることなく利用したいなら、自分で受け取れるように待機しましょう。もしくは、郵便物なしで利用できるカードローンの検討が必要です。

信用に不安がある人でも返済能力次第で審査通過も

中小消費者金融のライフティが多くの方たちに支持されているのには理由があります。それは信用に不安のある人でも、返済能力次第でカードを作れる可能性があるからです。

過去にカードローンやクレジットカードで延滞を繰り返したり、踏み倒したり、債務整理(自己破産など)を行った場合、信用情報機関に「事故情報」として記録されます。

一般的なカードローンはこれらの事故情報が削除されるまで審査に通ることはありません。いわゆる「ブラックリスト」と呼ばれる方たちがこれに該当します。

しかしライフティなら「ブラックでも審査に通った」というクチコミ・意見がかなり多く見受けられます。

もちろん十分な返済能力がなければ審査に通ることはありませんが、大手消費者金融で軒並み審査落ちしてしまった方はライフティを頼ってみましょう。

中小の消費者金融の多くは、大手で審査に落ちてしまった人のための受け皿の役割があるんだよ

そうだよね。知名度のある大手の方が安心感はあるよねーでも、実際は審査で全員通るわけではないし。そんなときの万が一の融資先って感じだね!

即日融資は理論上可能!しかし原則できない

ライフティは即日融資に対応しています。ただし、平日の13時までに申込を完了し、無事に審査通過後、振込手続きが15時以前に終わっていることが条件。

理論上は可能ですが、審査に時間がかかってしまったり、振込手続きが少しでも遅れてしまえば即日融資は不可能です。銀行の営業時間の都合上仕方がありません。

また、審査通過後、カードは郵送で届けられます。契約機その場で発行…とはいきません。到着まで通常5日~1週間程度かかります。

即日融資を期待して申し込む方も多いでしょうが、早い時間帯に申し込むのが難しいなら厳しいと言わざるを得ません。ある程度余裕に時間のある方向けのキャッシングサービスといえるでしょう。

消費者金融の中で上限金利は高め

ライフティの金利は大手消費者金融と比べて高めに設定されています。下限金利はもちろん、上限金利が20.0%と高いですね。大手はほぼ18.0%が上限金利となります。参考までに、大手各社とライフティの金利を表にまとめました。

消費者金融 金利
ライフティ 8.0%~20.0%
プロミス 4.5%~17.8%
SMBCモビット 3.0%~18.0%
アコム 3.0%~18.0%
アイフル 3.0%~18.0%
レイクALSA 4.5%~18.0%

カードローンを比較するとき、金利は重要なチェックポイントになりますが、中でも上限金利に注目してください。

なぜなら、最初は実績がなく信用が薄いので、借入額が少なめに金利は高めに設定されるのが通例だからです。これはライフティだけに限った話ではありません。

繰り返し利用し、実績を積み重ねることで借入額の増枠や金利の引き下げに対応してもらえるようになります。

10万円以上の限度額なら大手消費者金融と金利差はほぼない

ライフティの上限金利は20.0%ですが、10万円以上の限度額なら法定金利18.0%以下に設定されます。利息制限法という法律で明確に定められているため、ライフティはこれを避けることはできません。

つまり、10万円以上の借り入れなら大手消費者金融と金利差がほぼない借入が実現できます。

利息制限法による借入額ごとの上限金利を表にまとめると次のとおりです。

利息制限法の上限金利の規制
借入残高 上限金利
10万円未満 20.0%
10万~100万円未満 18.0%
100万円~ 15.0%

ライフティの下限金利は高め。少額融資向けのカードローン

次に下限金利を見てみましょう。大手消費者金融のほとんどが3.0%または4.5%を下限金利としている中、ライフティは8.0%とかなり高めに設定されています。

各消費者金融の金利および限度額を表にまとめると次のとおりです。

消費者金融 金利 限度額
ライフティ 8.0%~20.0% 500万
プロミス 4.5%~17.8% 500万
SMBCモビット 3.0%~18.0% 800万
アコム 3.0%~18.0% 800万
アイフル 3.0%~18.0% 800万
レイクALSA 4.5%~18.0% 500万

ライフティは限度額500万円に設定されているため、高額融資が可能です。

しかし、利息制限法がそうであるように、基本的に借入額が大きくなるほど金利は低くなるのが通例。大口融資になれば、下限金利が高いライフティは負担が大きくなってしまいます。

ここがポイント
  • 大きな金額の融資は、他の消費者金融の方が低金利を実現できる
  • 利息の負担を考えると、ライフティは100万円以下の少額融資向けカードローン

もし、高額融資を希望するなら、金利の面から他の消費者金融を選ぶとメリットが大きいといえます。

返済に関して知っておくべきこと

ライフティの返済

ここからはライフティの返済に関する情報を紹介します。ポイントは次の4つです。

  • 返済方法は振込とセブン銀行ATMのみ
  • 35日サイクルの返済日
  • 最終借入後残高に応じた返済金額
  • 返済シミュレーション

それぞれ詳しく内容を見ていきましょう。

返済方法は2パターン

ライフティの返済方法は次の2つから選べます。

  • セブン銀行ATM
  • 振込返済

インターネットバンキングの口座なら24時間いつでも返済手続き可能なので便利です。

ただしATM手数料および振込手数料はすべて利用者負担となるので注意しておいてください。

返済日は35日サイクル。月1の決まった支払日はなし

返済期日は「35日サイクル制」のみ用意されています。返済日の翌日から35日後が次回の返済日。初回時は借入の翌日から35日後です。

35日サイクルの返済イメージ

ここがポイント
毎月決まった日に支払日があるわけではない!必ず次回の返済日をチェックするようにしよう!

会員専用ページにログインすればいつでも返済日および返済額を確認できます。

また、35日サイクルの返済期日前ならいつでも返済可能です。例えば、前回返済日から35日後ではなく、前倒しで20日後に支払うといったことも可能なんです!

35日サイクル制の前倒し返済のイメージ

前倒し返済の最大のメリットは、利息を節約する効果が大きいということです。利息は日割りで計算されます。35日サイクルなら35日分の利息、もし前倒しして20日後で返済した場合は20日分の利息が支払った返済額から引かれます。

利息は日数が少ない方が小さくなるので、その結果、元金の支払いに多く充てられるのです。つまり、前倒しの支払いをすればするほど完済時の利息額を低く抑えることができるのです。

実際に、金利18%で10万円を借入れたとします。35日サイクルを崩さず支払い続けた場合と25日サイクルで支払い続けた場合の返済総額、日数をシミュレーションした結果が下記です。

10万円(金利18%)の35日と25日サイクルの返済シミュレーション結果
35日サイクル 25日サイクル
返済回数 25回 24回
返済日数 875日 600日
返済総額 123,697円 115,532円
利息 23,697円 15,532円

25日ごとに返済をしていくだけで、275日(875日ー600日)早く完済するのです。約9カ月も返済スピードを上げることができ、その結果、利息も8,000円程抑えることができています。

35日サイクルって、次回返済日より前に払える柔軟性を活かすと、とてもお得な返済ができるんだね!

そうだね。もちろん。無理する必要はないよ!基本35日サイクルで、余裕があるときに前倒しで返済すればいいんじゃないかな!

返済金額は最終借入後残高に応じて決定される

ライフティの返済方式は「借入後残高スライド元利定額リボルビング返済方式」です。これは最終借入残高に応じた返済額を支払う方式。

借入後の残高ごとの返済額は次の表を参考にしてください。

借入後のローン残高と毎月の返済額の関係
借入後の残高 返済額
10万円以下 5,000円
10万円超20万円以下 9,000円
20万円超30万円以下 13,000円
30万円超50万円以下 15,000円

返済方式の性質上、追加借入しなければずっと同じ返済額を支払い続けることになります。言い換えれば、追加借入すると返済額がアップする可能性もあるので、こまめに利用明細を確認するように心がけましょう。

返済シミュレーションで総額と返済期間の確認を

ライフティ公式サイトに「返済シミュレーション」が用意されているので、事前に確認しておくことを強くおすすめします。入力項目は次の2点。

  • 貸付額
  • 利率

これらを入力し「確認する」ボタンを押すと返済シミュレーション結果が表示されます。表示内容は次の3つです。

  • 支払い回数
  • 返済額
  • 支払い総額

また返済回数、返済日、利息額などの詳細も一覧で表示されます。併せて確認しましょう。

まとめ

ライフティの概要、申込方法、利用方法について紹介しました。ポイントをまとめると次の3点になります。

ここがポイント
  • ネット申込対応で日本全国どこからでも利用できる
  • 35日間の無利息期間
  • 信用情報に不安のある方でも申込みやすい
これらに当てはまる方はライフティがおすすめです。大手消費者金融や銀行カードローンが厳しい方はぜひ検討してみてください。