利息が気になる人必見!三井住友銀行カードローンの金利を徹底検証

三井住友銀行カードローンの金利

三井住友銀行カードローンは、信頼性の面で不安はなくても、金利が高いか低いか気になる人は多いでしょう。

特に初めての人は、金利を見ても「利息がいくらになるのか?」が検討つきませんよね。

そこで、ここでは他社と比較し、三井住友銀行カードローンの金利の高さを検証していきます。

そして、金利と利息の関係を解説し、利息を安く済ませるカードローンの使い方を紹介します。

この記事を読めば、利息を減らせる使い方が理解でき、三井住友銀行カードローンをとってもお得に利用できます。

気になる方はぜひ目を通してみてください。

三井住友銀行カードローンの金利は高いの?低いの?

分類 銀行
実質年率 年4.0%~14.5%
限度額 800万円
最短審査時間 最短翌日
遅延利率 19.94%(実質年率)

カードローン選びで重要なのは、低金利の商品を選ぶということ。

三井住友銀行カードローンの金利は「年4.0%~14.5%」ですが、この利率は果たして高いのでしょうか?低いのでしょうか?

三井住友銀行カードローンの金利の高さについて見ていきましょう。

銀行では標準的だが、低金利のカードローン

三井住友銀行のカードローン1社の金利をただながめても高いか低いかは判断できません。

他のカードローン会社の金利と比較・検討してこそ、金利の高低が判断できます。

まずは、カードローン大手の金利を比較します。

このとき、金利は幅をともなっていますが、初回利用時は、下限ではなく上限金利が適用されることが一般的ですから、上限金利で比較するようにしましょう。

種類 カードローン 金利(実質年率) 利用限度額
銀行 三井住友銀行 4.0%~14.5% 10~800万円
みずほ銀行 2.0%~14.0% 10~800万円
三菱UFJ「バンクイック」 1.8%~14.6% 10~500万円
楽天スーパーローン 1.9%~14.5% 10~800万円
オリックス銀行 1.7%~17.8% 10~800万円
りそな銀行 3.5%~12.475% 10~800万円
イオン銀行 3.8%~13.8% 10~800万円
消費者金融 プロミス 4.5%~17.8%  1~500万円
アコム 3.0%~18.0%  1~800万円
アイフル 3.0%~18.0%  1~800万円
SMBCモビット 3.0%~18.0%  1~800万円
レイクALSA 4.5%~18.0%  1~500万円

三井住友銀行カードローンは、消費者金融(約18%)よりも低金利であることは確かです。

そして、銀行の中では、三井住友銀行の金利は平均的といえるでしょう。

金利の0.1%の差は、利息の安さにそれほど影響がない

細かく見れば、三井住友銀行(上限金利14.5%)よりも、みずほ銀行(14.0%)の方が、金利は低いので利息も安くなります。

メガバンクの中で比較するなら金利面でお得なのはみずほ銀行ということになりますが、しかし、そこまで大きなアドバンテージというわけでもありません。

実際に、利息を計算してみます。

金利は年率なので、1年で支払う利息の割合を意味します。

10万円、20万円、30万円を1年後に全額するときの利息は次のようになります。

金融機関 金利 10万円 20万円 30万円
三井住友銀行 14.5% 14,500円 29,000円 43,500円
三菱UFJ「バンクイック」 14.6% 14,600円 29,200円 43,800円
みずほ銀行 14.0% 14,000円 28,000円 42,000円

数百円から数千円の違いしかありません。

1年未満で全額返済するつもりの金額ならば、さらに金利の影響は小さくなります。

反対に、5年以上かかる長期間返済をしていく数百万円以上の融資ならば、0.1%でも低いカードローンがいいでしょう。

限度額が上がると金利が下がるようになっている

申込をして審査に受かると、初回金利と契約限度額が決まります。

しかし、金利は限度額に応じて利率が決まっていて、限度額が大きくなればなるほど金利が低くなるようになっています。

利用限度額 金利(年率)
100万円以下 12.0%~14.5%
100万円~200万円以下 10.0%~12.0%
200万円~300万円以下  8.0%~10.0%
300万円~400万円以下  7.0%~8.0%
400万円~500万円以下  6.0%~7.0%
500万円~600万円以下  5.0%~6.0%
600万円~700万円以下  4.5%~5.0%
700万円~800万円以下  4.0%~4.5%

例えば、初回利用時金利14.5%で限度額50万円であっても、返済日を遅れることなく毎月支払いをしていきけば、14.5%が13.0%や12.0%になる可能性を秘めているということ。

カードローンをより低金利に使うためには、銀行からの信用を高めていくのが重要なのです。

また、カードローンは必ずお金を借りなければいけないものではありません。

1円を借りずにカードを持っておいてもいいのです。ちょうどこれは、クレジットカードのショッピング枠と同じですね。

そういう意味では、低金利を目指して限度額の増額をするのもありでしょう。

前提は、三井住友銀行からの信用が、契約時よりも高くなっていることが必要になります。

だからこそ支払日はきちんと守ることが何より重要なんですよ。

どうすれば銀行からの信用を高めることができるんですか?

適度に利用しつつ返済期日も遅れることなく返していれば優良な顧客と判断してもらえる可能性が高くなるよ

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金利が低ければ利息は安くなるって本当なの?

今までは金利のパーセントに注目をしてきましたが、実際の利息は果たしていくらくらいになるのでしょうか?

利息の計算は難しそうに思うかもしれませんが非常に簡単です。

利息が分かれば、金利以外の部分で返済金額を下げる方法が見えてきます。

さて、ここからは、利息についての理解を深めていきましょう。

簡単!利息の計算方法

カードローンに申し込む前に金利が低いか気になる場合は、実際に利息がいくらになるのかが分からなければ、安いか高いかは判断できません。

まずは、借りる金額と金利から利息を求められるようにしておきましょう。

利息の求め方は以下になります。

借入残高×金利(%)÷365日 ×利用日数(日)

  • うるう年の場合は366日で計算
  • 小数点以下は切り捨て

借入残高はカードローンの残高のことです。

まだ返済をしていなければ、「借入残高=借りたお金」ですし、返済を進めていけば、借入残高は減少していきます。

利用日数は、利息の生じる期間のこと。

カードローンの返済は月1ペースが一般的ですから、利用日数は30日前後になることが普通です。

なお、利息は、借りた日の翌日から完済する日まで日割りで増えていきます。

例えば、金利14.5%で10万円を借りたとき、1日、7日、30日が経過したときの利息を求めてみます。

利息計算の例
①1日分の利息
10万円×0.145÷365日×1日=39円

②7日分の利息
10万円×0.145÷365日×7日=278円

③30日分の利息
10万円×0.145÷365日×30日=1191円

1ヶ月後に10万円を全額返済する場合には、約1,200円の利息がかかるということ。

そんなに高い金額ではないですよね。

借りる金額が20万円なら利息は上記の金額を2倍にすればOKです。

借りたい金額に置き換えてみて、いくら利息がかかるのかイメージしてみてください。

重要!利息は毎月の返済額に含まれる

三井住友銀行カードローンの約定返済額(月1の定期支払い)は、借入残高に応じて自動的に決定されます。

借入残高と毎月の返済額の対応は、次の通りです。

借入残高 毎月の返済金額
10万円以下 2,000円
10万円~20万円以下 4,000円
20万円~30万円以下 6,000円
30万円~40万円以下 8,000円
40万円~50万円以下 10,000円
~ ~

※ 参考:三井住友銀行カードローンの公式サイト

10万円借りると、月々の返済額は2,000円。

この金額に利息が含まれるので、実際の返済は「返済金額-利息」分になります。

つまり、2,000円支払ったら、ローンの残りは98,000円とはなりません。

このことを理解することがとても重要になるので、実際に返済の様子を具体例でみてみましょう。

例えば、三井住友銀行カードローン(年14.5%)で10万円を借りて、毎月請求される2,000円ずつ支払っていくとします。

利用日数を1ヶ月(30日)とすると、ローンの返済は次のようになります。

初回返済

「利息」
10万円×0.145÷365×30=1,191円

「返済の内訳」

利息:1,191円
元金:809円 ※ 返済額-利息
借入残高:99,191円 ※ 10万円-元金

2回目の返済

「利息」
99,191円 ×0.145÷365×30 = 1,182円

「返済の内訳」

利息:1,182円
元金:818円
借入残高:98,373円
…完済まで続く

返済金額2,000円のうち、利息が占める割合は6割です。

ローンの返済にまわる金額が、思ったよりも少ないことに気がつくのではないでしょうか。

毎月の請求通りの支払いを続けていくと、借金の完済が長期化します。

返済シミュレーションをすると、10万円を返すのに約6年6ヶ月かかります。

利息は累計で約5万5千円もかかります。

いくら低金利の銀行カードローンであっても、このような返済を続けてしまうと結果的に高い利息を支払うことになるのが分かるでしょう。

金利の低さだけで選ぶと危険です。しかし、「返済」を少し工夫するだけで、三井住友銀行カードローンは利息がとても安くなるのです。

ぜひ、三井住友銀行カードローンの利用を考えている人には知ってもらいたい返済方法が、次に説明する「随時返済」です。

随時返済が、利息を安くすませる最大のテクニック

そのまま素直に利用すると、金利は低いですが高い利息を払うことになることが分かりましたよね。

これでは低金利の意味がなくなってしまいます。

三井住友銀行カードローンで利息を安く済ませるには、随時返済を定期的にしていくことが重要なんです。

支払日が決まっている約定返済とは違い、利用者が自分のタイミングで自由な金額を追加で支払えるのが随時返済です。

随時返済の特徴
  • 随時返済をするのも・しないのも利用者の自由
  • 随時返済はいつ行ってもOK
  • 随時返済はATMやインターネットバンキング(SMBCダイレクト)で可能

例えば、10万円借りたとき、毎月2,000円(約定返済額)ずつ支払っていく場合と、それとは別に毎月、8,000円随時返済をして10,000円支払っていくケースを比較してみましょう。

利息の計算には公式サイトの返済シミュレーションを使っています。

毎月の返済額 返済期間 完済総額 金利
2,000円 6年6ヶ月 154,150円 年14.5%
1,0000円 11ヶ月 107,227円 年7.2%に相当!

5年7カ月早く完済でき、利息は約4万7千円節約できます!これが、随時返済の効果なのです。

三井住友銀行カードローンは、低金利です。しかし、随時返済をしなければ結果的に高い利息を支払うことになります。

本当の意味で利息を安く済ませたいのならば、随時返済を定期的にして返済スピードを上げていくべきなのです。

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三井住友銀行カードローンの金利を下げる方法

金利を下げる方法は次の2つあります。

  • 限度額の増額
  • 随時返済をして返済期間を短くする

それぞれの方法と事前に知っておくべき注意点をみていきましょう。

限度額の増額

限度額というのは、契約したときから変更することができないものではなく、増額をすることが可能。

三井住友銀行カードローンは、限度額が大きくなっていくと金利が下がるようになっています。

ですから、限度額が50万円→200万円といった具合に上げることができれば、必然的により低金利になるのです。

増額のやり方は、電話やローン契約機(無人契約機)などで申込をしますが、必ず審査があります。

審査で、契約時同様に、その時点での返済能力や信用力を調査し、問題なければ限度額を増額することができるのです。

審査ですから、落ちてしまえば限度額は増えません。

限度額の増額をするときには、カードローンの支払い日を遅れることなく返済をすることや、年収が契約時よりも上がったというような、契約時よりも信用が高くなる要素がある場合にトライしましょう。

随時返済をすること。ただし、生活に負担のかかる返済はやめよう

随時返済は、カードローン利用者全員ができる方法です。

ただし、出費の多い月など随時返済をする余裕がない場合は、約定返済のみにしましょう。

随時返済をして生活が苦しくなりお金が追加で必要になる状況になっては本末転倒です。

随時返済はどんどんやるべきですが、自分の生活に支障をきたす随時返済は絶対にやめましょう。

また、こまめに随時返済をするのもいいですし、ある程度まとまったお金で随時返済をするのもいいでしょう。

考えなしに返済すると後々で生活が苦しくなっちゃうこともあるのね…。

あくまで自分の生活のリズムや収入に見合った随時返済をすればOKだよ。

まとめ

三井住友銀行カードローンの金利の低さや利息を安く済ませる方法をみてきました。

最後に、三井住友銀行カードローンの金利と利息について重要な3つのポイントを整理します。

  • 低金利だが、約定返済のみだと返済が長期化。結果的に利息が高くつく
  • 利息を安くするためには、返済期間を短くすることが重要。
  • 三井住友銀行カードローンは随時返済をして多めに返済していけば、利息がとても安くなる

三井住友銀行カードローンは、低金利でありながら、随時返済すれば「さらに利息がお得に」なります。

カードローン選びで低金利のものを探しているなら、ぜひ、三井住友銀行カードローンを選びましょう。